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上半年金融统计数据新闻发布会上，央行货币政策司司长邹澜表示“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”，引发市场关注。本文旨在探究存量房贷利率调整的深层原因、效果，以及对居民资产配置、收入与消费的潜在影响。

存量房贷利率调整根源何在

个人住房贷款是中国银行业资产端的重要组成部分。1992年建设银行发放了中国第一笔个人住房抵押贷款，1997年人民银行发布《个人住房担保贷款管理试行办法》，明确个人房贷最高比例为70%，最长期限为20年，银行个人住房贷款业务步入正轨。在2008-2010年和2015-2017年伴随着地产销售的高增，个人住房贷款余额也出现了两轮快速增长，根据人民银行发布的数据，截至2023年一季度末，个人住房贷款余额达38.9万亿，个人住房贷款占银行业总资产的比例在2021年底达到最高的11.11%，2022年以来，随着地产行业周期下行，居民购房意愿降温，截至2023年一季度末，个人住房贷款占银行业总资产比持续下降至9.79%。与经营贷款和消费贷款相比，个人住房贷款具有期限长、额度大的特点，且居民对于住房贷款还款意愿强，对于银行而言属优质资产，个人住房贷款的发展很大程度上推动了中国地产行业的发展。

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